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2022-06-21 10:28:17

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內(nèi)容摘要：“中國經(jīng)濟(jì)日報”中小銀行的改革日益呈現(xiàn)出“抱團(tuán)”的趨勢。近日，銀監(jiān)會官網(wǎng)披露，銀監(jiān)會已批準(zhǔn)《關(guān)于吸收合并遼寧銀行與沈陽營口沿海銀行、遼陽銀行與營口沿海銀行、遼陽銀行的解散請求》。...

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“中國經(jīng)濟(jì)日報”

中小銀行的改革日益呈現(xiàn)出“抱團(tuán)”的趨勢。近日，銀監(jiān)會官網(wǎng)披露，銀監(jiān)會已批準(zhǔn)《關(guān)于吸收合并遼寧銀行與沈陽營口沿海銀行、遼陽銀行與營口沿海銀行、遼陽銀行的解散請求》。去年以來，四川、云南、山西、陜西等地出現(xiàn)了中小金融機(jī)構(gòu)兼并重組，一些地區(qū)還成立了新的城商行。

業(yè)內(nèi)專家分析認(rèn)為，在金融業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加速推進(jìn)的背景下，與中小銀行整合，一方面有利于整合資源，相輔相成，另一方面，必須正視中小銀行在發(fā)展中的“痼疾”，深化改革，提高資產(chǎn)質(zhì)量，強化風(fēng)險防范的底線。

拯救自己，也拯救他人

近年來，受行業(yè)轉(zhuǎn)型加快和新冠肺炎疫情影響，部分中小銀行不良貸款率上升，資金補充壓力較大。為了解決不良資產(chǎn)，及時“補血”，除了多渠道收儲外，具有一定市場融資能力的中小銀行還選擇發(fā)行債券、民間增資等方式，有的甚至推出“補血包”。

今年9月以來，湖南湘鄉(xiāng)農(nóng)商銀行、安徽望江農(nóng)商銀行、安徽陽農(nóng)商銀行和山東龍口農(nóng)商銀行均在定增方案中推出了“認(rèn)購股份+購買不良資產(chǎn)”的“血包”。湖南湘鄉(xiāng)農(nóng)商銀行以1元/股的價格發(fā)行新股的，認(rèn)購人需再支付1元/股購買銀行不良資產(chǎn)。

銀行之所以推出民間增資“一攬子計劃”，主要是為了盡快處置不良資產(chǎn)。安徽望江農(nóng)商銀行在定向增發(fā)招股說明書中提到，截至2021年6月30日，該行的資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率指標(biāo)分別為，和，“報告期內(nèi)，公司的監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)改善，但仍不符合監(jiān)管要求?！彪m然公司尚未因上述監(jiān)管指標(biāo)不達(dá)標(biāo)而受到監(jiān)管部門處罰，但不排除未來因上述監(jiān)管指標(biāo)不達(dá)標(biāo)而受到監(jiān)管部門處罰的風(fēng)險。”

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出分析認(rèn)為，部分中小銀行補資壓力較大，同時不良處置渠道較少，再加上監(jiān)管層面考慮防范風(fēng)險，要求機(jī)構(gòu)收緊風(fēng)險責(zé)任，中小銀行百忙之中補資也就不難理解了。

具有市場融資能力的中小銀行無疑是幸運的，少數(shù)銀行股多次拍賣失敗，已經(jīng)到了“沒人想買”的地步。公開信息顯示，9月25日，阜新銀行第二次1億股標(biāo)售再次失敗，原因是沒有人出價。2020年，該行凈利潤僅為1億元，同比下降90以上。此外，占營收比重較大的凈利息收入也有所下降。

經(jīng)營業(yè)績指標(biāo)的下降直接影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，也使市場資本望而卻步。據(jù)市場機(jī)構(gòu)統(tǒng)計，今年以來，已有110多家中小銀行因多次拍賣失敗而進(jìn)入“出售”階段，近一半的“出售”過程因無人對交易感興趣而失敗。

然而，阜新也不全是壞消息。遼陽銀行和營口海濱銀行將是第一個合并的銀行。包括阜新銀行在內(nèi)的其他10家銀行將在未來兩年內(nèi)逐步合并重組。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，近兩年來，監(jiān)管部門多次提及部分地區(qū)性銀行存在公司治理不佳、業(yè)務(wù)發(fā)展定位不清、風(fēng)險管控能力不足等問題。在此背景下，推動中小銀行化解存量風(fēng)險，整合資源，提高經(jīng)營效率是一個重要方向。地區(qū)性銀行的合并和重組可能會加快。

重生,還是重生?

2019年，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于做好部分地方中小銀行機(jī)構(gòu)現(xiàn)場檢查工作的通知》，梳理了中小銀行風(fēng)險管理問題。列舉了公司治理不完善、股東股權(quán)管理不規(guī)范、全面風(fēng)險管理和內(nèi)控要求落實不到位、信貸業(yè)務(wù)違規(guī)處理、不良資產(chǎn)處置及表外業(yè)務(wù)、銀行間業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等8個方面的風(fēng)險問題。

劍為整頓行業(yè)秩序，防范化解風(fēng)險，促進(jìn)金融更好地支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有關(guān)部委和地方金融管理部門近年來一直在規(guī)范中小銀行業(yè)務(wù)，推動完善公司治理結(jié)構(gòu)。推進(jìn)中小銀行的改革和重組已成為一個重要的方向。中國銀行保險監(jiān)督管理委員會(CBRC)副主席曹宇去年在國家新聞辦公室舉行的新聞發(fā)布會上說:“我們將看到中小銀行的改革和重組將更加密集，特別是在市場化重組領(lǐng)域。銀監(jiān)會將對中小銀行實施差別化監(jiān)管政策，為中小銀行改革重組創(chuàng)造有利條件。

與此同時，業(yè)內(nèi)專家指出，考慮合并的不只是有風(fēng)險的銀行。從長遠(yuǎn)發(fā)展的角度來看，部分銀行選擇并購重組，是為了更好地應(yīng)對行業(yè)轉(zhuǎn)型和市場競爭。

記者注意到，中小銀行的兼并重組并非只是近年來的事情。以城市商業(yè)銀行為例，徽商銀行于年由原合肥商業(yè)銀行與蚌埠、淮北、馬鞍山、蕪湖、安慶等7家安徽城市信用社合并而成。江蘇銀行成立于2007年，由江蘇無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚州、鎮(zhèn)江、鹽城、連云港等地的商業(yè)銀行合并重組而成。2019年，江蘇銀行資產(chǎn)規(guī)模突破2萬億元大關(guān)，僅次于北京銀行和上海銀行。成立以來，江蘇銀行資產(chǎn)規(guī)模增加了近12倍。

“中小銀行的兼并重組可以更好地應(yīng)對市場競爭?！眹医鹑谂c發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，并購重組不僅是存在操作風(fēng)險的銀行，也是一些銀行優(yōu)化金融資源配置、提高服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力的發(fā)展戰(zhàn)略或戰(zhàn)略選擇。

在現(xiàn)實中，可能會出現(xiàn)重組失敗的情況。中國人民銀行研究局局長王鑫指出，一些地方政府在財力不足的情況下，為了應(yīng)對風(fēng)險，就簡單地“合并成堆”，搞“拉朗配置”，容易產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)。導(dǎo)致其他風(fēng)險。

警惕“拉浪坪”風(fēng)險

中小銀行的兼并重組不是簡單的1加1等于2。為了實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，提高服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的效率，中小銀行還需要練好內(nèi)功。首先，它們需要盡快適應(yīng)新的監(jiān)管環(huán)境。

中國銀行保險監(jiān)督管理委員會近日發(fā)布了《商業(yè)銀行監(jiān)管評級辦法》，強調(diào)了公司治理、數(shù)據(jù)治理等定性因素的作用，相應(yīng)降低了資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力等定量因素的權(quán)重。獲得的監(jiān)管評級結(jié)果是監(jiān)管部門衡量商業(yè)銀行經(jīng)營狀況、風(fēng)險管理能力和風(fēng)險程度，開展差異化監(jiān)管的主要依據(jù)。東方金城金融業(yè)務(wù)部分析師吳仁迪表示，根據(jù)新的評級方法，城商行和農(nóng)商行中的部分銀行存在一定的監(jiān)管壓力，業(yè)務(wù)擴(kuò)張可能受限。

去年以來，由于監(jiān)管政策的調(diào)整，中小銀行吸收準(zhǔn)備金的環(huán)境發(fā)生了較大變化，資金不足成為困擾眾多中小銀行的共同問題。監(jiān)管機(jī)構(gòu)正鼓勵中小銀行通過多種渠道補充資本金。中國銀行保險監(jiān)督管理委員會政策研究局局長葉燕飛近日表示，資金補充是中小銀行改革的一個重要方面，讓中小銀行更好地支持鄉(xiāng)村振興和小微企業(yè)。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)還鼓勵地方政府牽頭的中小銀行合并重組。光大證券財務(wù)首席分析師王益峰認(rèn)為，以地方政府為主的“大宗”有助于夯實地方責(zé)任，通過完善公司治理、風(fēng)控體系，優(yōu)化金融資源配置，有助于穩(wěn)定地方金融供給能力，此外，通過地方注入也提高了銀行體系的穩(wěn)定性。

例如，在遼沈銀行的并購重組中，中小銀行專項債券就發(fā)揮了非常重要的作用。據(jù)中國債券信息網(wǎng)披露的文件顯示，遼寧省通過發(fā)行中小銀行專項債券募集資金100億元，由遼寧金控集團(tuán)注入新成立的城市商業(yè)銀行作為資本。同時，新城市商業(yè)銀行對兩家銀行進(jìn)行了合并，總資產(chǎn)達(dá)到2599億元元。

去年11月成立的四川銀行(Bank of Sichuan)采取了類似的做法。以攀枝花市商業(yè)銀行和涼山國家商業(yè)銀行為基礎(chǔ)合并的新四川銀行。新銀行注冊資本300億元，共有28名投資者，成為四川省首家省級法定城市商業(yè)銀行。

專家提醒，缺乏資金的中小銀行在推進(jìn)并購重組時，要避免小拖累，不要搞“拉郎配”。王鑫認(rèn)為，“大棚派”可能會使立足于地方的小而精的農(nóng)村信用社遭受打擊，不利于農(nóng)村信用社專注于“三農(nóng)”和小微金融服務(wù)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，中小銀行并購重組雖呈加速趨勢，但應(yīng)堅持市場化、法治化方向，充分考慮各方意愿，協(xié)調(diào)股東利益分配。同時，繼續(xù)完善公司治理體制機(jī)制，加強內(nèi)部風(fēng)險控制。只有同心協(xié)力，才能真正達(dá)到“取暖”的效果。