北京禁止注冊教育公司

北京點撥教育科技有限公司——互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管升級銀監(jiān)會新設(shè)3條“紅線”

北京點撥教育科技有限公司——互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管升級銀監(jiān)會新設(shè)3條“紅線”

許多常用的社交網(wǎng)絡(luò)、即時通訊和電子商務(wù)應(yīng)用程序都有借錢的功能。實質(zhì)上，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)合作發(fā)放貸款。對該行業(yè)的監(jiān)管正在加強。

自去年7月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》實施以來，監(jiān)管機構(gòu)再次介入，對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)進行監(jiān)管。

近日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會辦公廳發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》。通知內(nèi)容較多，主要內(nèi)容如下:

三個量化指標

出資比例，即商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，合作各方在單筆貸款中的出資比例不得低于三十倍;

集中度指標，即商業(yè)銀行與單個合伙人的銀行貸款余額不得超過一級資本凈額的25;

限額，即商業(yè)銀行與各合作機構(gòu)共同出資的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過貸款總余額的50倍。

八個點

通知發(fā)給了銀保監(jiān)管局、大型銀行、股份制銀行和外資銀行，分為以下8點。

一、商業(yè)銀行應(yīng)獨立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理

執(zhí)行風(fēng)險控制要求。商業(yè)銀行應(yīng)加強風(fēng)險控制主體的責(zé)任，獨立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理，獨立完成對貸款風(fēng)險評估和風(fēng)險控制有重要影響的風(fēng)險控制環(huán)節(jié)。嚴禁將貸前、貸中、貸后管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。

2合伙人在一筆貸款中的出資比例不得低于三十人

加強投資比例管理。如果商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同資助互聯(lián)網(wǎng)貸款，應(yīng)嚴格執(zhí)行投資比例范圍的管理要求，合作伙伴在單筆貸款中的投資比例不得低于30。

3.銀行向單個合伙人發(fā)放的貸款余額不得超過銀行一級資本凈額的25

加強合作機構(gòu)的集中管理。商業(yè)銀行與合作機構(gòu)應(yīng)當(dāng)共同配資對于網(wǎng)絡(luò)貸款，銀行向單個合作伙伴(包括其附屬機構(gòu))發(fā)放的貸款余額不應(yīng)超過銀行一級資本凈額的25。

4. 貸款余額不得超過銀行貸款余額總額的50

實施總量控制和配額管理。商業(yè)銀行與各合作機構(gòu)共同出資的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過銀行貸款余額的50。

五、不得跨登記地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)

嚴格控制跨區(qū)域作業(yè)。地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，不得跨轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。除非沒有實體業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)主要在網(wǎng)上開展，并符合銀監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

六、現(xiàn)有業(yè)務(wù)的自然結(jié)算

本通知第二條、第五條自2022年1月1日起施行，現(xiàn)有業(yè)務(wù)自然結(jié)清。過渡期的其他規(guī)定與本辦法一致。銀監(jiān)會及其辦事機構(gòu)要按照“一行一策、平穩(wěn)過渡”的原則，督促商業(yè)銀行對不符合本通知要求的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)制定整改方案，并在過渡期內(nèi)完成整改。鼓勵符合條件的商業(yè)銀行提前達標。

銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)可提出更嚴格的審慎監(jiān)管要求

銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)可以根據(jù)本通知的規(guī)定，根據(jù)經(jīng)營管理情況，對互聯(lián)網(wǎng)貸款的投資比例、合作機構(gòu)集中度、額度等提出更加嚴格的審慎監(jiān)管要求。本轄區(qū)商業(yè)銀行風(fēng)險水平及業(yè)務(wù)發(fā)展情況。

8信托公司、消費金融公司應(yīng)當(dāng)遵守本通知和本辦法的要求

外資銀行分支機構(gòu)、信托公司、消費金融公司、汽車金融公司依照本通知和《辦法》的要求及銀監(jiān)會的其他規(guī)定開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，按其規(guī)定執(zhí)行。

六個重點問題

銀監(jiān)會官員回答了有關(guān)通知的六個問題。

一、《通知》明確了商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同籌資貸款的出資比例要求。主要的考慮因素是什么?

商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同參與發(fā)放貸款，有利于各機構(gòu)優(yōu)勢互補，提高效率。但在實踐中，部分銀行存在信用風(fēng)險管理薄弱、與合作伙伴的權(quán)責(zé)不清等問題，損害了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

為創(chuàng)造公平收購、良性競爭的市場秩序，引導(dǎo)商業(yè)銀行，按照風(fēng)險共擔(dān)風(fēng)險、互利共贏的原則，認真開展與各機構(gòu)的合作，在《通知》方法的基礎(chǔ)上詳細規(guī)定了出資比例區(qū)間管理的要求，提出了量化標準，合資商業(yè)銀行和合作機構(gòu)進行互聯(lián)網(wǎng)貸款，在單一貸款中，合作伙伴的出資比例不得低于30。

本標準是根據(jù)目前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的實際情況，經(jīng)過充分的調(diào)查計算而確定的。同時，也要符合《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》的相關(guān)規(guī)定，避免監(jiān)管套利。

2《通知》對商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資的互聯(lián)網(wǎng)貸款集中管理提出了哪些要求，主要考慮哪些方面?

為促進商業(yè)銀行精細化管理水平的提高，防止合作機構(gòu)風(fēng)險向銀行體系擴散，《辦法》對商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)提出了合作機構(gòu)額度管理和集中管理的要求?！掇k法》第五十三條明確規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)按照適度放權(quán)的原則，慎重選擇合作機構(gòu)，避免過度依賴合作機構(gòu)。第五十四條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)將與合作機構(gòu)共同出資的貸款總額納入額度管理，加強與合作機構(gòu)共同出資的合作機構(gòu)集中風(fēng)險管理。

但在實踐中，各商業(yè)銀行對上述規(guī)定的理解和把握存在差異，個別機構(gòu)的集中度管理和額度管理失靈。為進一步確立審慎經(jīng)營導(dǎo)向，推動銀行認真落實監(jiān)管要求，不斷提高信貸管理和風(fēng)險防控能力，《通知》明確了集中風(fēng)險管理和限額管理的量化標準。一方面，商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，銀行與單個合作機構(gòu)發(fā)放的貸款余額不得超過銀行一級資本凈額的25。另一方面，商業(yè)銀行與其合作機構(gòu)共同提供的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過銀行貸款余額的50。

上述規(guī)定不僅可以促進商業(yè)銀行進一步實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的適度分散，避免過度依賴單一合作機構(gòu)的集中風(fēng)險，也為互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展預(yù)留了充分的空間。

3.《通知》為何禁止地方銀行跨地區(qū)經(jīng)營?

立足本地市場，服務(wù)本地客戶，是本地銀行經(jīng)營發(fā)展的基本定位，也是監(jiān)管部門一貫的監(jiān)管指導(dǎo)。但近年來，一些地方銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，嚴重偏離定位，盲目無序擴張，帶來了很大的風(fēng)險和隱患。

針對這一問題，監(jiān)管部門一直高度重視，加強了地方銀行跨區(qū)域各領(lǐng)域經(jīng)營的規(guī)范和整改。根據(jù)中國人民銀行最近征求公眾意見的《商業(yè)銀行法修正案》，地方商業(yè)銀行不得跨地區(qū)擴張業(yè)務(wù)。同時，《辦法》第62條還明確規(guī)定，監(jiān)管機構(gòu)可以對跨登記轄區(qū)的企業(yè)提出審慎監(jiān)管要求。

根據(jù)上述精神和工作安排，《通知》進一步明確了嚴格控制互聯(lián)網(wǎng)貸款跨地區(qū)經(jīng)營的要求，強調(diào)地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)服務(wù)于本地客戶。不得跨登記轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。同時，該通知還充分考慮了部分機構(gòu)的實際情況，對無實體經(jīng)營網(wǎng)點、以網(wǎng)上經(jīng)營為主、符合監(jiān)管部門規(guī)定的其他要求的機構(gòu)予以豁免。

四、《通知》的出臺會對消費者產(chǎn)生影響嗎?

一方面，《通知》提出的要求有利于商業(yè)銀行遵循市場化、法治化原則，高質(zhì)量發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。從長遠來看，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的不斷規(guī)范，將有助于加強對實體經(jīng)濟發(fā)展和消費升級的支持，不斷滿足小微企業(yè)和居民日益增長的融資需求。

另一方面，在督促商業(yè)銀行按照《通知》有序整改的同時，積極引導(dǎo)機構(gòu)保持現(xiàn)有業(yè)務(wù)連續(xù)性，不增加客戶融資成本，不降低客戶服務(wù)質(zhì)量和標準。

5. 將信托公司納入通知的適用范圍有何考慮?

總體而言，信托公司互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)已達到一定規(guī)模，部分業(yè)務(wù)也在相關(guān)合作機構(gòu)的幫助下開展。為統(tǒng)一監(jiān)管標準，避免監(jiān)管套利，推動信托公司加強相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險防控，通知明確，信托公司參照《辦法》和《通知》的有關(guān)規(guī)定，遵循“業(yè)務(wù)、主體相同”的原則。

Vi.如何設(shè)置通知的過渡期?

為確保商業(yè)銀行有序整改和平穩(wěn)過渡，充分保障現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性，維護客戶的合法權(quán)益，《通知》規(guī)定了合理的過渡期，，與《辦法》大致相符，并分兩階段實施。同時，鼓勵有條件的機構(gòu)提前達標。

對于集中風(fēng)險管理和額度管理的量化標準，監(jiān)管部門將按照“一條線、一策、平穩(wěn)過渡”的原則，督促和指導(dǎo)機構(gòu)在2022年7月17日前有序完成整改。新老業(yè)務(wù)將被排除在出資比例標準和跨地區(qū)經(jīng)營限制之外，要求新業(yè)務(wù)從2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求，允許現(xiàn)有業(yè)務(wù)自然清算。

專家讀

它對商業(yè)銀行有直接影響，并抑制了互聯(lián)網(wǎng)平臺放大杠桿。

金融技術(shù)專家蘇曉瑞分析，根據(jù)商業(yè)銀行的貸款情況，《互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》頒布后，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范差距較大，但這半年多來又面臨一些新情況，一些新情況，等互聯(lián)網(wǎng)平臺的一部分在去年下半年有爭議的金融營銷方面的不當(dāng)方式,“注意”根據(jù)審慎監(jiān)管的原則,做出更完美的細則的內(nèi)容措施可以有效地遏制網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)模的迅速擴張。

在蘇曉瑞看來，《通知》對商業(yè)銀行的影響是直接的，從商業(yè)銀行的集中度、跨區(qū)域經(jīng)營、核心風(fēng)險控制能力等方面提出要求，相互銜接互聯(lián)網(wǎng)平臺是間接的?！叭绻虡I(yè)銀行與合作機構(gòu)共同投資發(fā)行互聯(lián)網(wǎng)貸款，合作伙伴在單筆貸款中的投資比例不得低于30”，這實際上可以限制互聯(lián)網(wǎng)平臺的業(yè)務(wù)運營，以小額投資擴大杠桿。

許多值得注意的是，該文件內(nèi)容體現(xiàn)了“統(tǒng)一監(jiān)管標準，避免監(jiān)管套利”的原則，例如，在適用范圍內(nèi)成立的信托公司，以及作為“合資商業(yè)銀行與合作機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)借貸”，合伙人的出資額在單筆貸款中所占比例不低于30”的網(wǎng)絡(luò)小額貸款與去年新規(guī)規(guī)定一致，蘇曉瑞認為，這體現(xiàn)了機構(gòu)監(jiān)管與業(yè)務(wù)監(jiān)管相結(jié)合的理念。在對金融市場參與者實施機構(gòu)監(jiān)管的同時，對機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營和交易實施全方位監(jiān)管。

同時，該通知強調(diào)了跨區(qū)運營的標準。蘇表示，自去年以來，風(fēng)險防范一直是地方法人實體跨地區(qū)運營的重點。隨著數(shù)字經(jīng)濟時代的發(fā)展，一些地方法人通過互聯(lián)網(wǎng)渠道迅速擴大了業(yè)務(wù)規(guī)模，包括網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上存款等。存在潛在風(fēng)險，可能導(dǎo)致風(fēng)險溢出。該通知有利于從源頭上明確地方法人實體的業(yè)務(wù)界限，引導(dǎo)地方合法商業(yè)銀行堅持發(fā)展方向。地方法人商業(yè)銀行在控制跨區(qū)域經(jīng)營后，需要深度培育地方經(jīng)濟，不是片面追求規(guī)模的快速增長，而是立足于地方精細化發(fā)展道路。

一方面有利于商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險管理，避免因過度集中而導(dǎo)致的潛在風(fēng)險的積累。另一方面也體現(xiàn)了審慎經(jīng)營的原則，防止了大型互聯(lián)網(wǎng)平臺利用其語音和流量對中小銀行機構(gòu)進行收購，導(dǎo)致權(quán)利、責(zé)任和利益不平等。

兆聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，聯(lián)合貸款出資比例將受到限制，合伙人在單筆貸款中的出資比例不得低于30。主要是抑制中小銀行借助工會貸款業(yè)務(wù)過快擴張。這一比例要求，以及《網(wǎng)絡(luò)小額貸款企業(yè)管理暫行辦法(征費)》注)，小額貸款公司的出資比例是一致的。明確聯(lián)合貸款集中度指標，主要是為了分散聯(lián)合貸款風(fēng)險，防止中小銀行“雞蛋放在同一個籃子里”，過度依賴單一的外部合作伙伴。此外，建議商業(yè)銀行與各合作機構(gòu)共同發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不超過貸款余額的50。主要是從總量上控制網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險，避免網(wǎng)絡(luò)貸款無序增長，影響不大。