注冊(cè)公司抵押貸款杭州

鳳凰網(wǎng)房產(chǎn)杭州站

01

有人被“抽干”了

L先生最近在借錢。

就在去年，L先生在一家銀行做了一筆經(jīng)營(yíng)貸款。不是每隔幾個(gè)月，他剛?cè)胧忠惶锥址?，辦理了個(gè)人按揭貸款。

沒想到，近日，他接到了銀行辦理貸款的通知。原來(lái)，L先生在辦理經(jīng)營(yíng)貸和個(gè)人按揭貸款前后，被銀行考慮將貸款用于樓市。

由于無(wú)法提供自來(lái)水，L先生只能想方設(shè)法盡快還上銀行的錢。

目前，很多城市各大銀行的執(zhí)行力度都很大。在與購(gòu)房時(shí)間相近的時(shí)期內(nèi)申請(qǐng)過(guò)經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸的申請(qǐng)人，是銀行重點(diǎn)排查對(duì)象。

在杭州各大房、貸群里，“貸”也有了討論。

有網(wǎng)友表示，自己的朋友已經(jīng)借錢好幾個(gè)月了，剛被查出來(lái)，要求這幾天還。

更夸張的是，一位粉絲剛刷完中介費(fèi)，就接到了信用卡中心的電話警告：刷完中介費(fèi)，貸款不要流入房市。

曾經(jīng)被投資者“異化”的經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸，正在經(jīng)歷一場(chǎng)“回歸正道”的革命。

在這場(chǎng)革命中，有人無(wú)辜中槍，但也有人擊中靶心。

掃碼加群“49組樓盤王子”

與志同道合的朋友共話樓市

正式啟動(dòng)“誠(chéng)利地產(chǎn)說(shuō)--線下沙龍”

年會(huì)費(fèi)99元，每月/次線下沙龍，共12期

本星球不負(fù)責(zé)問(wèn)答，專做線下沙龍

掃碼成為首批會(huì)員

02

陸續(xù)發(fā)布政策加強(qiáng)貸款管理運(yùn)營(yíng)

經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸管理嚴(yán)格，一大早就有信號(hào)。

2月底，人民銀行杭州分行、浙江銀保監(jiān)局、浙江省住建廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)住房信貸審慎管理的通知》，要求全面自查2020年以來(lái)發(fā)放的房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個(gè)人住房貸款、消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)貸款以及“凍資”情況。

3月3日杭州發(fā)布新政也要求加強(qiáng)個(gè)人操作

貸款和消費(fèi)貸款管理。

但這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。3月26日，三部委聯(lián)合發(fā)文，政策再次升級(jí)。

關(guān)于《通知》，我重點(diǎn)談了幾個(gè)要點(diǎn)--

1.加強(qiáng)借款人資質(zhì)審查，不得向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款。2.加強(qiáng)貸款期限管理，對(duì)期限超過(guò)3年的經(jīng)營(yíng)性貸款，建立健全內(nèi)部管理制度，建立專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)臺(tái)賬，逐一登記造冊(cè)，定期核對(duì)。3.加強(qiáng)貸后管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在與借款人簽訂貸款協(xié)議時(shí)，應(yīng)同時(shí)簽訂資金用途承諾書，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域，立即收回貸款，降低授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。4.加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理。協(xié)助借款人獲得經(jīng)營(yíng)貸的中介機(jī)構(gòu)一律不得合作，相關(guān)機(jī)構(gòu)名單報(bào)送當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)管理部門，違法行為及時(shí)移交司法機(jī)關(guān)。

文件最后顯示，各銀保監(jiān)局、地方住房城鄉(xiāng)建設(shè)部門、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要聯(lián)合開展經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)專項(xiàng)排查，并于2021年5月31日前完成排查。

從《通知》中可以看到，經(jīng)營(yíng)性貸款的審核、發(fā)放、期限管理、貸后管理等都更加具體。必要時(shí)，還會(huì)移交司法機(jī)關(guān)，威懾力足夠強(qiáng)。

這也意味著，國(guó)家“嚴(yán)控經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)”的決心不容小覷，經(jīng)營(yíng)貸流入樓市問(wèn)題將進(jìn)一步大規(guī)模排查。

與以往的小打小鬧不同，這一次，國(guó)家真的拿出了態(tài)度，殺一儆百。

浙江銀保監(jiān)局官網(wǎng)顯示，2月26日以來(lái)，浙江銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站上不動(dòng)產(chǎn)類罰單21張，罰沒款合計(jì)842萬(wàn)元。其中，經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸是重點(diǎn)排查對(duì)象。

說(shuō)到底，銀行的本質(zhì)也是企業(yè)，企業(yè)需要盈利。涉及罰款，銀行不敢掉以輕心，自然會(huì)加大審查力度。

03

如何按照規(guī)范操作？

當(dāng)然，也不必害怕被“抽干”。

“

“貸”的前提是你把經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸的錢用于樓市，主要是針對(duì)炒房客。如果你所有的流程都符合規(guī)范，你自然不會(huì)受到牽連。

目前，多數(shù)銀行在貸前會(huì)對(duì)首付進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)。那么，如何準(zhǔn)備才符合規(guī)范呢？

以上是四大行首付查詢細(xì)則，可供參考。

借款人需要提供近半年的首付，并要求80以上的資金在家庭自有資金中。自有資金可以包括本人、配偶、直系親屬的存款、基金、理財(cái)?shù)取?duì)于半年前已持有80首付資金的，可直接認(rèn)定為符合條件；部分首付款半年內(nèi)轉(zhuǎn)讓的，核定為合理收入。如果資金給直系親屬（只有父母、子女、公婆），需要直系親屬提供近半年的自來(lái)水。親屬半年前已持有，可直接認(rèn)定；斷斷續(xù)續(xù)存入的，需要核實(shí)為合理收入。首付經(jīng)核實(shí)為貸款、墊資過(guò)橋、借他人貸款的，嚴(yán)禁進(jìn)入。核對(duì)家庭征信，近6個(gè)月內(nèi)新增消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸或信用卡分期業(yè)務(wù)必須提前還款。

要點(diǎn)：近6個(gè)月內(nèi)80自有資金，提供合理收入，僅直系親屬，還清新增授信。

注意兄弟姐妹不是直系親屬！相當(dāng)于說(shuō)兄弟姐妹不允許交錢。

比如，剛申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸，馬上申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的人，必須證明首付款使用的是自有資金，并提供流水證明是合理收入。

04

嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)貸，二手房?jī)r(jià)有望得到抑制

不僅是杭州，這一嚴(yán)查正在全國(guó)各地轟轟烈烈地開展。

有人違規(guī)貸款被強(qiáng)行追回，要求3個(gè)月內(nèi)催收500萬(wàn)；有人給開發(fā)商刷了一筆契稅，系統(tǒng)認(rèn)定她違規(guī)將消費(fèi)貸流向樓市......

截至3月24日，廣東（不含深圳）已查處違規(guī)購(gòu)房貸款超3億元，其中已查明違規(guī)經(jīng)營(yíng)貸金額為https：//

順嘉網(wǎng)/億元，涉及920戶。

深圳銀保監(jiān)局責(zé)令該行提前收回涉嫌違規(guī)貸款21筆5180萬(wàn)元，停止風(fēng)險(xiǎn)隱患較大業(yè)務(wù)，處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)4家，處罰違規(guī)責(zé)任人14人，處罰金額合計(jì)575萬(wàn)元。

北京轄內(nèi)銀行對(duì)2020年下半年以來(lái)發(fā)放的經(jīng)營(yíng)貸資金進(jìn)行自查，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場(chǎng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸金額約為 億元。

杭州的子彈還得飛一會(huì)兒。從網(wǎng)友反饋來(lái)看，各大銀行都在嚴(yán)控經(jīng)營(yíng)貸，全面自查。

事實(shí)上，按千套豪宅計(jì)算，3億元也不過(guò)30套房子。在樓市中，它并不起眼。

這些金額可能只是真實(shí)違法金額的九牛一毛，殺傷力并不大。不過(guò)，此次操作最重要的目的是表明國(guó)家“房住不炒”的決心，給投資者“當(dāng)頭一棒”，極具警示性。

當(dāng)前，市場(chǎng)上難免會(huì)出現(xiàn)一些漏網(wǎng)之魚。舉個(gè)例子，我認(rèn)識(shí)一個(gè)購(gòu)房者，他年前買了一套房子，首付是他父母另一套全款的房子。

但按照目前的趨勢(shì)，金融監(jiān)管將進(jìn)一步收緊，切勿心存僥幸，更不要頂風(fēng)作案。

不少炒房客還利用按揭貸款買房，短期內(nèi)推高了一個(gè)板塊的二手房?jī)r(jià)格，比如去年的奧體、未來(lái)科技城等。

在嚴(yán)控經(jīng)營(yíng)貸甚至抽貸后，炒房者失去了大量快速購(gòu)房套現(xiàn)的利器。手中揮舞的棍子消失了，沒有武器，炒房者很難一下子炒高一個(gè)地方的二手房?jī)r(jià)。

接下來(lái)，快速推高二手房?jī)r(jià)格的可能性會(huì)變小。

高燒不退的樓市要降溫；各地投資者都該歇歇了。

05

中國(guó)各地在經(jīng)營(yíng)貸方面有哪些動(dòng)作？

1.上海

1月29日，上海銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理

工作通知“：

要求嚴(yán)格審核首付款資金和償債能力；嚴(yán)格加強(qiáng)借款人資格審查和信貸管理；要求加強(qiáng)信貸資金使用管理，強(qiáng)化使用警示；并全面開展風(fēng)險(xiǎn)排查。

2.北京

1月，北京銀保監(jiān)局發(fā)布公告嚴(yán)查個(gè)人信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)行為：

針對(duì)“部分購(gòu)房人填補(bǔ)房屋交易資金缺口或套利，挪用消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金作為購(gòu)房款”等相關(guān)輿情，第一時(shí)間開展大數(shù)據(jù)篩查，將篩查中發(fā)現(xiàn)的疑點(diǎn)線索下發(fā)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)。監(jiān)管提醒函；要求各銀行對(duì)2020年下半年以來(lái)新發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的合規(guī)性進(jìn)行全面自查；對(duì)相關(guān)銀行開展房地產(chǎn)市場(chǎng)專項(xiàng)核查，重點(diǎn)核查全款購(gòu)房情況，特別是購(gòu)房人或直系親屬近期申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸的情況。

2月10日，北京銀保監(jiān)局、人民銀行營(yíng)業(yè)管理部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的通知》:

要求銀行加強(qiáng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)全流程管理。要求嚴(yán)格落實(shí)貸前調(diào)查，加強(qiáng)支付管理，盡職落實(shí)貸后管理。

3.廣東

2月9日，廣東銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于組織轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)開展經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)排查工作的通知》:

圍繞征信、授信審查審批、授信后管理、第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作等開展風(fēng)險(xiǎn)排查；組織全局精干力量，組成6個(gè)核查組同步進(jìn)駐相關(guān)銀行分支機(jī)構(gòu)，深入開展現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查取證，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)篩查，嚴(yán)肅查處經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，形成市場(chǎng)震懾。

4.深圳

2月份，中國(guó)人民銀行深圳市中心支行窗口指導(dǎo)轄內(nèi)商業(yè)銀行加強(qiáng)規(guī)范管理：

嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，組織銀行開展快速排查，責(zé)令銀行提交自查報(bào)告和承諾書。

3月18日，深圳銀保監(jiān)局、

中國(guó)人民銀行深圳市中心支行發(fā)布《關(guān)于轄內(nèi)銀行經(jīng)營(yíng)性貸款有關(guān)問(wèn)題的通告》:

通報(bào)3起典型案例，近期核查發(fā)現(xiàn)，個(gè)別銀行宣傳展業(yè)不規(guī)范，貸款審核把關(guān)不嚴(yán)；監(jiān)管部門重申，各銀行要繼續(xù)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)貸款主體真實(shí)性和資質(zhì)審查，不得向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)流水不真實(shí)的空殼企業(yè)發(fā)放貸款，并進(jìn)一步嚴(yán)格審查企業(yè)成立或轉(zhuǎn)讓時(shí)間較短的借款人。