辦理金融服務許可證要求

一、辦理金融服務許可證的基本要求

金融服務許可證的辦理有著多方面的基本要求。從機構自身的制度建設來看，必須有公司章程，且要符合相關法律（如《公司法》等）規(guī)定。這一章程是金融機構運營的基本框架性文件，明確了機構的組織架構、股東權利與義務、經(jīng)營范圍等重要事項。

在資本方面，不同類型的金融機構有不同的最低注冊資本限額要求。例如全國性商業(yè)銀行的最低注冊資本為10億元人民幣；銀行設立城市商業(yè)的最低注冊資本為1億元；銀行設立農村商業(yè)的最低注冊資本為5000萬元，并且注冊資本要求為實繳資本。足夠的注冊資本是確保金融機構具備一定風險承受能力和開展業(yè)務的資金基礎。

人員方面，需要有具備專業(yè)工作經(jīng)驗和知識的董事和高級管理人員。這些人員在金融機構的決策、管理和風險控制等方面發(fā)揮著關鍵作用，他們的專業(yè)素養(yǎng)直接影響金融機構的運營質量和風險防控能力。

金融機構還得有健全的組織機構和管理制度。健全的組織機構能夠保障機構內部的分工協(xié)作、高效運營，例如合理設置業(yè)務部門、風險管理部門、內部審計部門等；管理制度涵蓋風險管理、財務管理、業(yè)務操作流程等多方面的制度，確保金融機構在合規(guī)的框架內運營。

要有符合要求的營業(yè)場所、安全措施和其他與業(yè)務相關的設施。營業(yè)場所的選址、面積、設施配備等要符合金融業(yè)務開展的需求，安全措施包括物理安全（如防火、防盜等）和信息安全（如數(shù)據(jù)保護等）等方面，以保障金融機構的正常運營和客戶的權益。

二、不同類型金融服務許可證辦理要求的差異

不同類型的金融服務許可證在辦理要求上存在顯著差異。

（一）銀行類金融機構

1. 商業(yè)銀行

   • 對于設立商業(yè)銀行，審批機關為國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構。從法律依據(jù)來看，要遵循《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》等相關法律法規(guī)。

   • 在申請條件方面，除了上述提到的基本要求外，還需要特別關注其服務定位等要求。例如民營銀行從監(jiān)管層的要求出發(fā)會更加突出特色化服務、差異化經(jīng)營，重點是服務小微企業(yè)，服務社區(qū)功能。

2. 政策性銀行

   • 政策性銀行的設立往往與國家特定的政策目標相關，在辦理金融服務許可證時，其業(yè)務范圍、資金和運用等方面會受到嚴格監(jiān)管。例如其資金主要于政府撥款、發(fā)行金融債券等，資金運用主要是為了支持國家重點建設項目、特定產(chǎn)業(yè)發(fā)展等，在人員、資本等方面的要求也會根據(jù)其政策導向性業(yè)務的規(guī)模和風險特征進行設定。

3. 外資銀行

   • 外資銀行在辦理金融服務許可證時，除了滿足一般金融機構的要求外，例如在股東資質方面，外資銀行的境外股東需要具備良好的信譽、財務狀況等；在業(yè)務范圍方面，可能會根據(jù)其母行的實力、

（二）非銀行金融機構

1. 金融資產(chǎn)管理公司

   • 這類公司主要是處理金融機構不良資產(chǎn)的專業(yè)機構。在辦理許可證時，其在風險管理能力方面的要求較高，因為要對不良資產(chǎn)進行評估、收購、處置等復雜操作。例如需要有專業(yè)的資產(chǎn)評估團隊、不良資產(chǎn)處置渠道等，在資本方面也需要有足夠的資金來支持不良資產(chǎn)的收購等業(yè)務。

2. 信托公司

   • 信托公司的業(yè)務基于信托關系，在辦理許可證時，對其信托業(yè)務的合規(guī)性管理要求嚴格。例如在信托產(chǎn)品的設計、發(fā)行、管理等環(huán)節(jié)，要確保符合信托法等相關法律法規(guī)的規(guī)定，保護信托受益人的權益。在人員方面，需要有熟悉信托業(yè)務、具備風險管理和金融法律知識的專業(yè)人員，在資本方面要能夠滿足開展信托業(yè)務的資金需求并承擔相應風險。

3. 企業(yè)集團財務公司

   • 企業(yè)集團財務公司主要是為企業(yè)集團內部成員單位提供金融服務。在辦理許可證時，其業(yè)務范圍主要限定在集團內部，所以在與集團的關聯(lián)關系管理方面要求嚴格。例如要防止利益輸送等問題，在資本方面要根據(jù)集團內部的金融服務需求確定合適的規(guī)模，在人員方面要具備為集團內部提供專業(yè)金融服務的能力。

三、辦理金融服務許可證的流程和條件

（一）辦理流程

1. 資質自查與準備

   • 確保滿足金融服務許可證的申請條件。這包括檢查自身的章程是否合規(guī)、注冊資本是否達到要求、董事和高級管理人員是否具備相應資格、組織機構和管理制度是否健全、營業(yè)場所和設施是否符合標準等。只有在自身具備足夠資質的情況下，才能進行后續(xù)的申請流程。

2. 提出書面申請

   • 向所要辦理的銀監(jiān)會或其分局提出書面申請。申請文件應詳細說明金融機構的基本情況，包括但不限于機構名稱、組織形式、注冊資本、業(yè)務范圍、股東情況等信息，同時要表明自身已經(jīng)滿足了金融服務許可證的各項申請條件。

3. 審核與審查備案

   • 銀監(jiān)會或其分局會依照法律法規(guī)要求進行現(xiàn)場審核和審查備案的文件?，F(xiàn)場審核主要是對金融機構的實際運營情況進行實地考察，包括營業(yè)場所的實際情況、人員的配備和資質情況等；審查備案文件則是對金融機構提交的各類文件進行詳細審查，如公司章程、股東資質證明、財務報表等。如果在審核過程中發(fā)現(xiàn)有不合格的地方，則需要金融機構進行修改。

4. 頒發(fā)許可證

   • 當現(xiàn)場審核和文件備案審核完成，且銀監(jiān)會有關負責人簽字之后，就可以在規(guī)定工作日內頒發(fā)金融許可證。金融機構在領取金融許可證時，還應提供一些必要的資料，如金融機構介紹信、銀監(jiān)會或其派出機構的批準文件、領取許可證人員的合法有效身份證明以及銀監(jiān)會或其派出機構要求的其他資料。

（二）辦理條件

1. 合規(guī)性條件

   • 金融機構的設立和運營必須符合相關法律法規(guī)的要求。這包括遵守《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國行政許可法》等一系列法律法規(guī)。例如在業(yè)務范圍的確定上，不能超出法律法規(guī)允許的范圍開展業(yè)務，在風險管理方面，要按照規(guī)定建立健全風險管理制度等。

2. 人員條件

   • 如前面所述，要有具備專業(yè)工作經(jīng)驗和知識的董事和高級管理人員。這些人員需要熟悉金融業(yè)務、風險管理、法律法規(guī)等多方面的知識。例如董事要能夠參與金融機構的戰(zhàn)略決策，高級管理人員要能夠有效地管理金融機構的日常運營，并且他們的任職資格需要經(jīng)過監(jiān)管機構的審核。

3. 資本條件

   • 不同類型的金融機構有不同的最低注冊資本限額要求，并且要保證注冊資本為實繳資本。足夠的資本是金融機構開展業(yè)務、承擔風險的基礎。例如銀行類金融機構根據(jù)其性質（全國性、城市性、農村性等）有不同的資本要求，非銀行金融機構如金融資產(chǎn)管理公司、信托公司等也有各自的資本要求，以確保在業(yè)務運營過程中有足夠的資金來應對可能出現(xiàn)的風險。

4. 組織與設施條件

   • 要有健全的組織機構和管理制度，以及符合要求的營業(yè)場所、安全措施和其他與業(yè)務相關的設施。組織機構的健全包括合理設置各個部門，明確部門職責和相互關系；管理制度涵蓋業(yè)務操作、財務管理、風險管理等多方面的制度。營業(yè)場所要符合金融業(yè)務開展的需求，安全措施要保障金融機構的運營安全和客戶信息安全等。

四、金融服務許可證辦理要求的最新政策

1. 許可證整合政策

   • 2021年，銀保監(jiān)會將向銀行保險機構頒發(fā)的許可證整合為金融許可證、保險許可證和保險中介許可證3類，在此基礎上統(tǒng)一許可證記載內容。這一政策簡化了許可證的種類，有助于提高監(jiān)管效率，使金融機構在許可證管理方面更加清晰明確。

2. 換發(fā)新版許可證政策

   • 中國銀保監(jiān)會及其派出機構將為銀行保險法人機構及其分支機構換發(fā)新版許可證，換發(fā)工作為期1年。這一政策旨在更新許可證的樣式和內容，以適應金融行業(yè)的發(fā)展變化，同時也是對金融機構監(jiān)管要求的一種更新體現(xiàn)。

3. 服務實體經(jīng)濟相關政策對辦理要求的影響

   • 近年來，國家金融監(jiān)督管理總局出臺了一系列政策推動金融服務實體經(jīng)濟。例如在加強新市民金融服務方面，銀行保險機構要針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領域的金融需求，按照市場化法治化原則，加強產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，完善金融服務。但從長遠來看，金融機構在申請許可證時可能需要更多地考慮如何在業(yè)務規(guī)劃中體現(xiàn)對實體經(jīng)濟的服務能力，以符合監(jiān)管導向。

4. 中小微企業(yè)金融服務政策對辦理要求的影響

   • 金融監(jiān)管總局優(yōu)化調整續(xù)貸政策，將續(xù)貸范圍從部分小微企業(yè)擴展至所有小微企業(yè)，這體現(xiàn)了對中小微企業(yè)金融服務的重視。金融機構在辦理金融服務許可證時，可能需要在自身的業(yè)務模式和風險控制體系中體現(xiàn)對中小微企業(yè)金融服務的支持能力，例如在資本充足性評估時，要考慮到對中小微企業(yè)貸款的風險特征，在人員配備上要具備服務中小微企業(yè)的專業(yè)能力等。

五、成功辦理金融服務許可證的案例分析

1. 建設銀行“裕農通”案例

   • 建設銀行圍繞鄉(xiāng)村百姓生產(chǎn)生活金融基本需求，針對全市金融服務空白區(qū)域，開展“裕農通”金融服務點布設和惠民產(chǎn)品推廣工作。在這個過程中，建設銀行必然是滿足了金融服務許可證的相關要求才能夠開展這些金融服務業(yè)務。從基本要求來看，建設銀行有完善的公司章程、充足的注冊資本、專業(yè)的管理人員等。在辦理金融服務許可證時，其可能根據(jù)自身服務鄉(xiāng)村的定位，在營業(yè)場所和設施方面進行了特殊的規(guī)劃，例如在鄉(xiāng)村地區(qū)設立適合當?shù)厍闆r的金融服務點，配備相應的金融服務設備。在流程方面，建設銀行經(jīng)過了嚴格的自查、申請、審核等環(huán)節(jié)，確保自身符合監(jiān)管要求。其成功辦理金融服務許可證后開展的“裕農通”業(yè)務，共建成了445個“裕農通”普惠金融服務點，覆蓋了80%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及行政村，發(fā)放鄉(xiāng)村振興卡4025張，存取匯轉等基本金融服務累計交易 萬筆，體現(xiàn)了其在滿足金融服務許可證要求的基礎上，有效地開展了金融服務業(yè)務。

2. 北京農商銀行“創(chuàng)業(yè)擔保貸款”案例

   • 北京農商銀行積極參與由北京市財政局、人力資 社會保障局、人民銀行營業(yè)管理部聯(lián)合推出的“創(chuàng)業(yè)擔保貸款”推廣工作。在辦理金融服務許可證時，北京農商銀行作為銀行類金融機構，滿足了銀行類金融機構的基本要求，如具備合規(guī)的章程、足夠的資本、專業(yè)的人員等。在其業(yè)務定位方面，為了滿足首都地區(qū)職工創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)資金需求，推出小額貸款產(chǎn)品，這可能在其申請金融服務許可證時就體現(xiàn)了其特色化的服務定位。在流程上，經(jīng)過了監(jiān)管機構的審核，確保其在風險管理、業(yè)務合規(guī)等方面符合要求。其成功辦理許可證后推出的創(chuàng)業(yè)擔保貸款產(chǎn)品聚焦初創(chuàng)型企業(yè)資金需求，通過解決其融資難題，幫助更多創(chuàng)業(yè)企業(yè)“活下來”“走下去”，幫助更多的“新市民”扎根首都、立業(yè)安身，體現(xiàn)了金融機構在滿足許可證辦理要求后，能夠根據(jù)市場需求開展有針對性的金融服務。