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2024-10-21 09:41:18
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一般來說，沒有資質(zhì)是難以辦理正規(guī)合法的貸款的。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局令（2024 年第 3 號），個人貸款需要滿足一系列條件，包括借款人應(yīng)為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人，借款用途明確合法，貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理，借款人具備還款意愿和還款能力，借款人信用狀況良好，以及貸款人要求的其他條件。同時，貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料，受理申請后還應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見。
從法律和正規(guī)金融機構(gòu)的角度來看，沒有資質(zhì)辦理貸款的可能性極低。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；違背社會公序良俗的；其他違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的。未經(jīng)批準(zhǔn)從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)發(fā)放貸款，屬于變相從事金融業(yè)務(wù)，應(yīng)歸入民間借貸范疇，案件應(yīng)當(dāng)適用民間借貸司法解釋的有關(guān)規(guī)定處理。
如果沒有貸款資質(zhì)，可以考慮以下幾種解決辦法：
有資質(zhì)：如果是有放貸資質(zhì)的賬號，應(yīng)具備經(jīng)營范圍（營業(yè)執(zhí)照）、金融許可證以及 ICP 證，同時在上架的時候上傳在附件里，給審核人員審核的時候看。如果 App 確實是提供的金融服務(wù)，App 的公司主體有提供金融服務(wù)的資質(zhì)，可將資金證明（如營業(yè)執(zhí)照）發(fā)給蘋果審核團(tuán)隊。如果是個人開發(fā)者賬號提交的應(yīng)用，將個人開發(fā)者賬號升級為企業(yè)開發(fā)者賬號后，再提交。
抵押擔(dān)保：借款人可以向貸款機構(gòu)提供所被認(rèn)可的抵押物，比如用房屋抵押申請貸款，不僅能夠有效提高貸款通過率，還可以讓借款人在享受低利率的同時，申請到大額貸款。在做抵押擔(dān)保期間，只是抵押物品所有權(quán)，其物品的使用權(quán)還是歸借款人享有。如果個人名下沒房產(chǎn)，還可以經(jīng)過溝通協(xié)商用他人名下的房產(chǎn)作抵押，也可以用汽車，有價證券，股票等來做抵押物。
違規(guī)辦理無資質(zhì)貸款可能會帶來嚴(yán)重的法律后果。對于非法放貸的論罪定罰，最高法、最高檢、公安部、司法部印發(fā)的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》指出，從事非法放貸活動，情節(jié)嚴(yán)重，依照《刑法》第二百二十五條第（四）項的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。非法放貸，需要符合一系列條件，包括違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營范圍；以營利為目的，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序；情節(jié)嚴(yán)重等。情節(jié)嚴(yán)重包括實際年利率超過 36%、放貸數(shù)額或?qū)ο髷?shù)量達(dá)到法定標(biāo)準(zhǔn)等。另外，如果實際年利率超過 36%，造成借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等嚴(yán)重后果的，不論放貸數(shù)額和對象數(shù)量多寡，都屬于“情節(jié)嚴(yán)重”。
要獲取貸款資質(zhì)，通常需要從多個方面進(jìn)行考量。銀行判定客戶的貸款資質(zhì)主要從三個方面考量：一還款能力；二還款意愿；三是否合規(guī)。影響客戶還款能力的因素包括年齡，大多數(shù)銀行產(chǎn)品年齡限制在 23 - 55 歲，更嚴(yán)苛的會在 25 到 55 歲，一小部分可以在 18 - 60 歲。還可以通過以下方面判斷自己是否具有貸款資質(zhì)：
征信：凡是申請貸款的銀行和其他貸款機構(gòu)都會查看個人征信。如果個人信用不良，可能申請貸款被拒。征信是貸款最主要的條件之一，銀行會通過征信查看客戶的個人負(fù)債、申請記錄、是否有逾期、是否白戶、是否給他人做過擔(dān)保等等。
收入：收入水平也是評估貸款資質(zhì)的重要因素，如果收入真的很低，可能會影響貸款申請的成功性。
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