保險營業(yè)范圍許可證

一、保險營業(yè)范圍許可證的定義

保險營業(yè)范圍許可證是保險類機構合法開展保險相關業(yè)務的重要憑證。根據《保險許可證管理辦法》（保監(jiān)會令2007年第1號），在中國境內的多種保險類機構需要依法取得保險許可證才能開展業(yè)務。這些機構包括經營保險業(yè)務的保險控股公司和保險集團公司、保險公司及其分支機構、保險資產管理公司及其分支機構、保險代理機構、保險經紀機構、保險公估機構及其分支機構、保險兼業(yè)代理機構等，中國保監(jiān)會規(guī)定的其他保險類機構也需取得相關許可證。

保險許可證明確規(guī)定了機構的業(yè)務范圍，例如保險公司是被允許開展人壽保險、財產保險，還是其他特定類型的保險業(yè)務；保險代理機構是可以代理銷售哪些保險公司的產品，是僅限于特定區(qū)域還是全國范圍等。這一許可證由中國保監(jiān)會統(tǒng)一設計和印制，未經授權任何單位和個人均不得設計、印制、發(fā)放、收繳和扣押保險許可證，并且保險許可證加蓋中國保監(jiān)會印章方可生效。它是保險監(jiān)管部門對保險市場準入管理的重要手段，通過對保險營業(yè)范圍許可證的管理，可以規(guī)范保險業(yè)許可活動，維護保險市場秩序，確保各保險類機構在規(guī)定的業(yè)務范圍內合規(guī)經營，保護保險消費者的權益。

二、保險營業(yè)范圍許可證的申請條件

不同類型的保險類機構申請保險營業(yè)范圍許可證有著不同的條件要求。

（一）保險公司

1. 注冊資本

   • 設立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。國家金融監(jiān)督管理總局根據保險公司的業(yè)務范圍、經營規(guī)模，可以調整其注冊資本的最低限額，但不得低于二億元。

2. 章程

   • 要有符合《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國保險法》規(guī)定的章程。

3. 業(yè)務范圍相關條件

   • 新設保險公司，只能申請基礎類業(yè)務。例如財產保險公司新設時基礎類業(yè)務包括機動車保險（含機動車交通事故責任強制保險和機動車商業(yè)保險）、企業(yè)/家庭財產保險及工程保險（特殊風險保險除外）、責任保險、船舶/貨運保險、短期健康/意外傷害保險等；人身保險公司基礎類業(yè)務包括普通型保險（人壽保險和年金保險）、健康保險、意外傷害保險、分紅型保險、萬能型保險等。并且在申請不同的業(yè)務時還有更細致的要求，如新設財產保險公司以人民幣2億元的最低注冊資本設立的，只能申請一項基礎類業(yè)務，每增加一項基礎類業(yè)務，應當增加不少于人民幣2億元的注冊資本等。

（二）保險代理機構和保險經紀機構

1. 基本資質

   • 應當具備國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的條件。例如保險代理機構、保險經紀人應當具備一定的人員資質，包括專業(yè)的保險代理人員或經紀人員，這些人員需要通過相應的資格考試，具備保險相關知識和業(yè)務能力等。

2. 合規(guī)經營要求

   • 在申請經營保險代理業(yè)務許可證或經營保險經紀業(yè)務許可證時，機構本身需要建立符合規(guī)定的內部管理制度，包括合規(guī)管理、風險管理等制度，以確保在開展代理或經紀業(yè)務過程中能夠遵守法律法規(guī)，保護消費者權益。

（三）保險兼業(yè)代理機構

1. 主營業(yè)務關聯(lián)

   • 作為兼業(yè)代理機構，其本身有主營業(yè)務，而保險代理只是其兼營的業(yè)務。需要在自身主營業(yè)務的基礎上，滿足保險監(jiān)管部門對于兼業(yè)代理保險業(yè)務的相關要求，例如與保險業(yè)務相關的人員培訓、業(yè)務流程管理等方面的要求。

2. 合規(guī)性要求

   • 要確保在開展保險兼業(yè)代理業(yè)務時，不會因為兼業(yè)經營而產生混淆業(yè)務、誤導消費者等違規(guī)行為，需要建立相應的隔離機制等，以符合保險監(jiān)管的要求。

三、保險營業(yè)范圍許可證的審批流程

1. 受理機構與決定機構

   • 以保險經紀業(yè)務為例，受理機構為所在地銀保監(jiān)局，而決定機構為國家金融監(jiān)督管理總局。不同類型的保險業(yè)務許可證審批，其受理和決定機構可能會根據具體情況有所不同。一般來說，中國保監(jiān)會及其派出機構在保險營業(yè)范圍許可證的審批過程中發(fā)揮著關鍵作用。

2. 申請材料提交

   • 申請人需要提交真實、準確、完整的申請材料。例如保險公司變更業(yè)務范圍時，應當向中國保監(jiān)會提出書面申請，并提交股東大會決議或股東會決議、變更業(yè)務范圍的可行性報告、關于專項內控制度、專業(yè)人員、服務能力、信息系統(tǒng)和再保險方案的證明材料等，不同業(yè)務類型可能還需要額外的材料，如財產保險公司申請投資型保險業(yè)務的，還應當提供關于獨立的資金運用管理部門、資金運用管理制度、風險控制管理制度的證明材料；人身保險公司申請投資連結型保險業(yè)務、變額年金業(yè)務的，還應當提供關于投資管理團隊和過往投資業(yè)績的證明材料等。

3. 審核過程

   • 中國保監(jiān)會遵循依法、公開、公正、便民、高效的原則建立保險許可證監(jiān)督管理制度。在審核過程中，會對申請機構的各方面條件進行審查，包括注冊資本、人員資質、內部管理制度、業(yè)務發(fā)展規(guī)劃等方面是否符合相關規(guī)定。對于保險公司業(yè)務范圍的審批，還會根據其基礎類業(yè)務和擴展類業(yè)務的不同要求進行審核，例如財產保險公司申請擴展類業(yè)務時，如申請農業(yè)保險業(yè)務，需要持續(xù)經營3個以上完整的會計年度、最近3年年末平均凈資產不低于人民幣10億元、上一年度末及最近四個季度償付能力充足率不低于150%、最近3年內無重大違法違規(guī)記錄等條件。

4. 許可證頒發(fā)

   • 如果申請機構通過審核，中國保監(jiān)會作出準予行政許可決定，需要頒發(fā)保險許可證的，應當向行政許可申請人頒發(fā)保險許可證。中國保監(jiān)會應當在行政許可決定作出之日起10日內，將行政許可決定與保險許可證同時送達行政許可申請人。送達方式包括直接送達、郵寄送達或公告送達。直接送達有困難的，可以郵寄送達；直接送達或者郵寄送達行政許可決定有困難的，可以公告送達。行政許可申請人應當自準予行政許可決定公告送達之日起2個月內，向中國保監(jiān)會領取保險許可證。逾期不領取的，行政許可決定和保險許可證自動失效。

四、保險營業(yè)范圍許可證的監(jiān)管要求

1. 許可證保管與展示

   • 保險類機構應當妥善保管保險許可證。任何單位和個人不得偽造、變造、出租、轉借、轉讓保險許可證。并且保險類機構應當將保險許可證原件放置于營業(yè)場所顯著位置，以備查驗。這是為了確保監(jiān)管部門和消費者能夠方便地核實機構的合法經營資質。

2. 許可證信息管理

   • 中國保監(jiān)會應當加強保險許可證的信息管理，建立完整的機構管理檔案系統(tǒng)，依法披露保險許可證的有關信息。這有助于監(jiān)管部門全面掌握保險類機構的情況，同時也能為市場參與者和消費者提供必要的信息參考，保障市場的透明度。

3. 許可證變更與延續(xù)管理

   • 保險許可證記載事項發(fā)生變更的，保險類機構應當向中國保監(jiān)會繳回原證，并領取新保險許可證。其中事項變更須經中國保監(jiān)會批準的，保險類機構應當自批準決定作出之日起2個月內向中國保監(jiān)會領取新保險許可證；變更事項不需要中國保監(jiān)會批準的，保險類機構應當自變更事項發(fā)生之日起1個月內向中國保監(jiān)會領取新保險許可證。對于保險許可證有效期滿的情況，保險類機構需要延續(xù)保險許可證有效期的，應當在規(guī)定的時間內，向中國保監(jiān)會提出申請。中國保監(jiān)會應當在許可證有效期屆滿前作出是否準予延續(xù)的決定。準予延續(xù)的，保險類機構應當自收到準予決定之日起10日內向中國保監(jiān)會繳回原證，并領取新保險許可證。

4. 違規(guī)處罰

   • 如果保險類機構違反保險許可證的監(jiān)管要求，會受到相應的處罰。例如保險類機構有保險許可證記載的內容發(fā)生變更，未按規(guī)定繳回原證并領取新保險許可證的；遺失保險許可證后未按規(guī)定向中國保監(jiān)會報告的；未按規(guī)定在營業(yè)場所放置保險許可證的；未按規(guī)定在報紙上登載公告等情形的，由中國保監(jiān)會責令限期改正；逾期不改正的，處以3萬元以下罰款。如果有偽造、變造、出租、轉借、轉讓保險許可證或者使用過期或者失效保險許可證的情形，由中國保監(jiān)會責令改正，處以3萬元以下罰款，并對直接負責的高級管理人員處以5000元罰款；構成犯罪的，依法追究其刑事責任。

五、不同類型保險營業(yè)范圍許可證的差異

1. 保險公司法人許可證和經營保險業(yè)務許可證

   • 業(yè)務范圍涵蓋面

     • 保險公司法人許可證是對保險公司作為法人主體合法經營的認可，涵蓋了保險公司整體的運營資質。經營保險業(yè)務許可證則更側重于保險公司開展具體保險業(yè)務的許可。例如一家保險公司可能在法人許可證下?lián)碛虚_展多種保險業(yè)務的資格，但在實際開展業(yè)務時，經營保險業(yè)務許可證會明確其可以經營的具體險種，如財產險、人身險中的細分險種等。

   • 資本與風險要求關聯(lián)

     • 保險公司法人許可證的頒發(fā)與保險公司的注冊資本等整體實力相關。注冊資本越高，在一定程度上可以支撐更廣泛的業(yè)務范圍和更高的風險承受能力，從而影響法人許可證下可涵蓋的業(yè)務類型。而經營保險業(yè)務許可證在業(yè)務拓展過程中，如開展高風險的投資型保險業(yè)務，需要保險公司具備相應的風險管理能力和充足的償付能力，這與公司的資本實力和風險管控體系緊密相關。

   • 監(jiān)管側重點

     • 對于保險公司法人許可證，監(jiān)管部門更關注保險公司的法人治理結構、整體的合規(guī)性和穩(wěn)定性。例如對股東背景、公司治理機制等方面進行嚴格審查。而經營保險業(yè)務許可證的監(jiān)管更側重于具體業(yè)務的合規(guī)操作，如保險產品的設計是否合理、費率厘定是否科學、理賠服務是否規(guī)范等。

2. 保險營銷服務許可證、經營保險代理業(yè)務許可證、經營保險經紀業(yè)務許可證和經營保險公估業(yè)務許可證

   • 業(yè)務性質差異

     • 保險營銷服務許可證主要針對保險營銷服務人員或機構，側重于保險產品的銷售推廣服務。經營保險代理業(yè)務許可證是授予保險代理機構代表保險公司銷售保險產品的資格，其主要職能是在保險公司授權范圍內，以保險公司的名義開展保險銷售活動。保險經紀業(yè)務許可證是給保險經紀機構的，保險經紀機構是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，包括保險方案設計、風險評估等更全面的服務。經營保險公估業(yè)務許可證則是針對保險公估機構，保險公估機構主要對保險標的進行評估、勘驗、鑒定、估損、理算等服務。

   • 專業(yè)能力要求

     • 保險營銷服務人員需要具備良好的銷售技巧和基本的保險知識。保險代理機構需要熟悉代理的保險公司的產品和銷售政策，具備一定的市場推廣能力。保險經紀機構要求從業(yè)人員有更高的專業(yè)素養(yǎng)，能夠對不同保險公司的產品進行分析比較，為投保人提供專業(yè)的保險規(guī)劃建議。保險公估機構則需要專業(yè)的評估、鑒定等技術能力，其從業(yè)人員可能需要具備相關的工程、醫(yī)學等專業(yè)知識來準確評估保險標的的價值和損失情況。

   • 市場定位與客戶關系

     • 保險營銷服務人員和保險代理機構更多地是與保險公司合作，以保險公司的產品為依托，與客戶建立聯(lián)系，主要目標是完成保險產品的銷售任務。保險經紀機構則是站在投保人的角度，與多個保險公司建立合作關系，為投保人尋找最適合的保險產品，與投保人建立更深入的信任關系。保險公估機構主要與保險公司、被保險人在保險理賠環(huán)節(jié)發(fā)生聯(lián)系，通過提供專業(yè)的公估服務來確定保險賠付的金額等，在保險市場的理賠環(huán)節(jié)發(fā)揮重要作用。

3. 保險兼業(yè)代理業(yè)務許可證

   • 與主營業(yè)務的關聯(lián)性

     • 保險兼業(yè)代理業(yè)務許可證是給予那些本身有主營業(yè)務，同時兼營保險代理業(yè)務的機構的許可證。這些機構的主營業(yè)務與保險業(yè)務往往有一定的關聯(lián)性，例如汽車銷售公司兼營汽車保險代理業(yè)務，銀行兼營理財產品相關的保險代理業(yè)務等。這種關聯(lián)性使得它們在開展保險兼業(yè)代理業(yè)務時有一定的客戶資 業(yè)務基礎優(yōu)勢。

   • 監(jiān)管的特殊性

     • 由于保險兼業(yè)代理機構的主營業(yè)務并非保險，所以在監(jiān)管上既要確保其在保險代理業(yè)務上符合保險監(jiān)管要求，如人員培訓、銷售行為規(guī)范等，又要避免其利用主營業(yè)務的優(yōu)勢進行不正當競爭或者誤導消費者。例如銀行在兼營保險代理業(yè)務時，不能利用儲戶對銀行的信任進行強制搭售保險產品等違規(guī)行為，監(jiān)管部門會對其進行特殊的監(jiān)管，以保障保險市場的正常秩序和消費者權益。